Як вибратися з боргової ями: три дієвих лайфхаки для закриття кредитів

Головна:

• Чому українці накопичують борги та кредити?
• Які існують інструменти для зменшення та поступового погашення кредитів?
• Як уникнути нових кредитів і мікропозик?

Як виникає проблема накопичення боргів?

Більшість українців потрапляють у боргову пастку не через брак доходів, а через погане фінансове планування. Люди часто не мають резервного фондуживучи «від зарплати до зарплати» і легко піддаючись споживацьким спокусам. Новий телефон чи відпустка в кредит – звична справа, яка приносить тимчасове задоволення, але затягує в довгострокові борги.

Крім того, дуже рідко умови кредитів ретельно вивчаються. “У договори часто закладаються додаткові витрати – страховки, комісії, відсотки. Якщо до цього додати кілька мікропозик з захмарними відсотками, то ситуація стає критичною”, – розповіла РБК-Україна фінансовий планувальник інвесткомпанії iPlan.ua Лариса Мошковська.

Позичальники брати кредит без чіткого плану погашення і не усвідомлюють справжньої вартості боргу. «В результаті у людини розвивається боргова спіраль і постійне безгрошів’я», – додав експерт.

Фото: українці беруть дорогі мікропозики та кредити (Getty Images)

Які стратегії можуть допомогти покращити ваше фінансове становище?

Метод «сніжної кулі». – проста і психологічно ефективна стратегія. Погашення найменшої позики – це в першу чергу мотивація. Далі сума, яку ви витратили на це раніше, йде на погашення наступного боргу і так далі.

Лавинний метод передбачає першочергове погашення кредитів з найвищими процентними ставками. Таким чином ви мінімізуєте переплати та швидше зменшите загальну заборгованість.

Консолідація кредиту Це допоможе, якщо у вас кілька кредитів. Їх можна об'єднати в одну з меншим тарифом і зручним графіком платежів. Це особливо добре працює, якщо всі борги в одному банку.

Як уникнути накопичення нових боргів

З початку 2025 року в Україні введено обмеження на ставки мікропозик; тепер вони не можуть перевищувати 1,5–2% на добу. Раніше ці цифри сягали 5–7%, тому експерти називають позитивні зміни, хоча й часткові.

«Звичайно, це ще дорого, але краще, ніж було», – сказав фінансовий радник.

Крім того, набули чинності нові правила щодо пені та штрафів – їх розмір не може перевищувати подвійну суму основного боргу. Від кредиторів також тепер вимагається розкривати повну річну вартість кредиту, що має підвищити прозорість для споживачів.

Однак, незважаючи на нові правила, ринок кредитування залишається складним для позичальників. За словами експерта, банківські ставки залишаються високими: за споживчими кредитами українці можуть платити 30-40% річних.

Це свідчить про те, що фінансове навантаження на населення залишається значним навіть в умовах регуляторних змін. Тільки справжній захист – фінансова грамотність. Якщо ви розумієте, як працюють складні відсотки, плануєте свої витрати та уникаєте імпульсивних покупок, можливо, ви зможете взагалі уникнути боргів. Або взяти їх навмисно і повернути за планом.